Comment obtenir et faire baisser le coût d’un crédit immobilier ?
Il faut déjà aller voir une banque qui a envie de prêter. Une banque pour laquelle la stratégie de conquête de clientèle passe encore par le crédit immobilier. Elle pourra avoir des taux plus bas. Donc, en premier lieu, il faut bien faire le tour des banques. Ensuite, montrer que l’on a un profil plutôt « raisonné », avec de l’épargne qui va servir d’apport mais également de l’épargne de précaution en cas de coup dur. Dans un contexte d’incertitudes, il faut montrer à la banque que l’on a la capacité de rembourser son crédit. Il faut aussi se positionner dans une relation de long terme avec elle. Actuellement, les banques ont des marges restreintes car elles empruntent à des taux plus élevés.
La hausse des taux d’intérêt, hors assurance a été particulièrement rapide. Le taux moyen se situe à 1, 88 %, toutes durées confondues. Le marché du crédit fait apparaître de grandes disparités selon les établissements bancaires et les profils d’emprunteurs.
Les taux d’intérêt les plus bas se situent à 1, 70 % sur 15 ans, 1, 90 % sur 20 ans et 2, 10 % sur 25ans. A l’opposé, il y a des banques qui affichent des taux à 2,60 % sur 15 ans, 2, 85 % sur 20 ans et de près de 3 % sur 25 ans.
Taux d’usure et taux d’intérêt
« Ce qui pose problème aujourd’hui c’est l’écart entre la courbe du taux d’usure (taux maximum au-delà duquel une banque ne peut prêter) et la courbe des taux d’intérêt (hors assurance). En 2016, on empruntait en moyenne à 2, 90 % sur 20 ans, ce qui correspond au taux d’intérêt actuel mais le taux d’usure était à 4, 05 %. Aujourd’hui, il se situe un point plus bas à 3, 05% sur 20 ans. L’écart de taux n’est pas suffisant. Dès lors que l’on a une assurance trop chère et des taux d’intérêt élevés, il y a un refus de prêt. Une révision mensuelle du taux d’usure plutôt qu’à un rythme trimestriel serait souhaitable. «
Comment les taux vont-ils évoluer ?
« Dans le contexte macroéconomique actuel, avec l’inflation record depuis les années 85 et les taux d’emprunt d’Etat en hausse, la tendance ne va pas s’inverser. Tout ceci va dans le sens d’une remontée des taux de crédit. Malheureusement, on pourrait atteindre des taux autour de 2,5 % au début de l’année 2023. Cependant, rien ne nous dit que dans 4 ou 5 ans, les taux ne seront pas redescendus à 1%. Dans cette hypothèse, il sera alors temps de renégocier. »